Главная | H все об ипотеке

H все об ипотеке


Там нужно ввести размер кредита, ставку и срок кредитования. И вам рассчитают размер ежемесячных платежей. Если они оказались слишком большими, можно снизить сумму кредита. Просто найти квартиру подешевле. Потом можно продать ее и купить более просторное жилье. При выборе банка для получения кредита в первую очередь нужно смотреть на ставку.

Удивительно, но факт! Законодательство, регулирующее ипотечное кредитование граждан правовая основа ипотечного кредитования Ипотека жилых помещений регулируется нормами гражданского и жилищного права.

Она показывает, сколько вы в итоге заплатите банку. Потом выясняется, что получить под нее деньги могут только заемщики с большим первоначальным взносом, высокими официальными доходами, которые к тому же являются клиентами этого банка.

А для людей, которые этим критериям не соответствуют, проценты будут гораздо выше. Так что, скорее всего, придется изучить предложения не одного банка.

Удивительно, но факт! Они наивно полагают, что если у банка отзовут лицензию, то не надо будет возвращать кредит.

Пока не найдете тот, ставка в котором будет приемлемой именно для вас. При ипотеке банки потребуют приобрести полис ипотечного страхования. По закону обязательным является только страхование квартиры. На практике кредитные организации требуют от заемщика застраховать еще жизнь со здоровьем и право собственности.

Иначе они существенно поднимут ставку или вовсе откажут в кредите. Продлевать страховку надо каждый год. Так что лучше выбирать страховую компанию с самыми низкими тарифами.

Страховая сумма то, сколько выплатит страховщик обычно привязывается к остатку ссудной задолженности, и при страховом событии закрывается только долг перед кредитором. То есть сам заемщик не получает ничего. Те, кому хочется жить комфортнее и кому доходы позволяют какие-то маневры, обычно выбирают между двумя вариантами: У россиян иной менталитет.

Собственность для нас важна. К тому же рынок аренды в России не слишком цивилизованный. Арендатор не может быть уверен в том, что завтра ему не прикажут съехать с квартиры или не повысят плату. Существуют некоторые особенности определения верхней возрастной границы и для оформления военной ипотеки. Пенсия у военнослужащих начинается с 45 лет, поэтому именно до этого возраста осуществляется выдача ипотечных кредитов, специально разработанных для этих категорий граждан.

Однако возраст не является важнейшим определяющим условием выдачи ипотеки. Большее внимание банки уделяют стабильности заработной платы, наличию имущества, а также поручителей либо созаемщиков. Брак и созаемщики Наибольшее доверие у банков имеют семейные заемщики.

Особенно это касается тех, у кого есть дети, а супруг работает и получает стабильный доход. Государственные средства они могут использовать на первоначальный взнос или погашение части основного долга.

Получается, что наличие семьи является плюсом при оформлении ипотеки. Что касается созаемщика, его наличие увеличивает вероятность положительного исхода. Созаемщик представляет лицо, которое обязано оплачивать кредит наравне с основным заемщиком.

Удивительно, но факт! Если иного не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

При этом для целей расчета максимальной суммы кредита учитываются доходы двух этих лиц. В качестве созаемщиков обычно привлекают супругов или близких родственников. Длительность трудового стажа Важным параметром, который учитывается при оформлении ипотеки, является длительность трудового стажа. Традиционно заявителю следует трудиться в одной компании или на одной должности не менее полугода. Более того, общий стаж за последние 5 лет должен быть не менее 12 месяцев. Наибольшее расположение банки оказывают тем, кто имеет постоянную заработную плату и стабильное место работы, в идеале государственную службу.

Размер дохода Одним из первых условий, на которое обращают внимание сотрудники банка, является размер получаемого потенциальным заемщиком дохода. Законодательно установлено, что размер выплат по ипотечному кредиту должен быть не больше половины совокупного дохода. Иными словами, получаемых средств должно хватать на обеспечение естественных потребностей. Повысить уровень доверия со стороны кредитной организации можно, документально подтвердив наличие различных доходных активов.

Это могут быть ценные бумаги, золото и прочее имущество. При рассмотрении размера дохода некоторые кредитные организации принимают во внимание следующие параметры: Которые удастся официально подтвердить например, арендные платежи.

Следует иметь в виду, что кредитные организации оценивают не только уровень дохода, но и аккуратность выплат по бывшим или действующим кредитам. Получается, что вероятность отказа значительно увеличивается, если по текущим займам имеются факты просрочек. Если кредит, по которому были незначительные просрочки, уже закрыт, можно попытаться доказать банку, что задержки с выплатами были связаны с тяжелыми обстоятельствами.

Например, можно представить справку о болезни или сокращении. Необходимые документы Одним из важнейших условий, без которого невозможно получить положительное решение, является предоставление полного пакета необходимых документов. При этом они должны быть не только правильно оформлены, но и пройти проверку на подлинность.

Например, для оформления ипотеки в Сбербанке потребуются: В большинстве банков список документов примерно одинаковый. Наличие первоначального взноса Размер собственных средств, которые должны быть внесены в оплату квартиры для получения ипотеки, в различных банках отличается.

Следует знать,что в рамках одного кредитного учреждения может существовать несколько ипотечных программ, которые предполагают различный размер первоначального взноса. Однако в Сбербанке условия более лояльные. Срок ипотеки Срок, на который будет оформлен ипотечный кредит, согласуется между заемщиком и банком.

За это время все выплаты по кредиту должны быть произведены в полном объеме. На срок оказывают влияние несколько факторов: Максимальный срок, на который можно получить ипотеку, в Сбербанке составляет 30 лет.

Некоторые кредитные учреждения согласны выдать такой займ на 50 лет. Гораздо реже встречаются программы, предусматривающие полное погашение в течение пяти лет.

Удивительно, но факт! Определенное число вкладчиков осуществляют денежные вклады в эту структуру.

Тем заемщикам, которым средства нужны на меньший период времени, можно посоветовать вместо ипотеки взять потребительский кредит. Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам.

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии. В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей. Именно она предлагается большинством банков. Страховые взносы Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты.

Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках. Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента, его трудоспособность, а также залоговое имущество. В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку, так как ее стоимость будет ниже. Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.

Расчет ипотеки суммы ипотечного кредита с помощью онлайн-калькулятора 8. Правда, в отличие от кредитных учреждений жилищно-накопительные кооперативы совершенно не предоставляют гражданам никаких гарантий. Ссудно-сберегательная касса Отличительная особенность этой программы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования — использование для финансирования заемщиков денежных средств, которые целенаправленно накапливаются будущими заемщиками кредитов на счетах целевых жилищных сбережений в кредитных организациях.

Система ссудно-сберегательных касс появилась в Германии в х гг. Сейчас специалисты, основываясь на мировом опыте, считают, что такой вид кредитования позволяет осуществлять кредитование покупки недвижимости населением под минимальный процент. В настоящее время ссудно-сберегательные кассы в России существуют, но в зачаточном состоянии, что определяется отсутствием необходимого для защиты интересов вкладчиков законодательства. Принцип кредитования через такой вид касс состоит в следующем.

Определенное число вкладчиков осуществляют денежные вклады в эту структуру. Дальше ссудно-сберегательная касса либо на собранные средства строит жилье, либо приобретает его на рынке. Таким образом, вам как будущему заемщику придется пройти два основных этапа участия в ссудо-сберегательной схеме: При этом у вас, как у заемщика, находящегося на этапе накопления сбережений, право получения кредита возникнет только после прохождения вами установленного учреждением порогового значения суммы накоплений, как правило, равной половине суммы требуемого кредита.

Процентные ставки кредита и банковский процент по накопительным вкладам могут устанавливаться самим ссудо-сберегательным учреждением автономно, причем по ставкам, которые могут быть независимыми от колебаний кредитно-финансового рынка.

Для обеспечения функционирования рассматриваемой схемы требуется сильная и комплексная государственная поддержка, включая правовое, лицензионное и финансовое регулирование деятельности ссудо-сберегательного учреждения, предоставление государственных гарантий и налоговых льгот. До настоящего времени эта модель ипотеки не получала требуемой государственной поддержки, и поэтому, видимо, не получила должного распространения.

Быстрый поиск

Вместе с тем система жилищных сбережений в наибольшей мере соответствует сложившимся в государстве политическим и макроэкономическим условиям, а также традициям, интересам и возможностям широких слоев населения и должна рассматриваться, как одно из перспективных направлений развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования.

Положительный момент здесь в том, что такая система может также быть совмещена с другими моделями ипотечного кредитования. Какие-либо гарантии вкладчикам касс отсутствуют. Они действуют на вере, отсюда и использование такого наименования некоторых из них: Один из серьезных минусов этой системы — тот факт, что действующим законодательством не предусмотрено такое юридическое лицо, как судо-сберегательное учреждение.

Порядок его создания, деятельности ничем не регулируется, т. Банковский ипотечный кредит В результате оформления в банке ипотечного кредита вы получаете денежные средства, предоставляемые банком для приобретения жилья.

Понравился материал?

Банки предоставляют на первый взгляд очень выгодные условия. В первом варианте кредит предоставляется в виде квартиры, чаще всего в доме-новостройке, по цене выше рыночной. Зачастую бывает и так, что этот дом строился на средства банка-кредитора.

Во втором случае банк предоставляет денежные средства на покупку заемщиком конкретной квартиры, которая по своим характеристикам устраивает банк. Его заинтересованность в этом вопросе очевидна: При этом не стоит обнадеживаться сразу. Реклама возможности предоставления долгосрочных кредитов банками не секрет, что ипотечный кредит — именно долгосрочный значительно превышает объем фактически выданных кредитов. Часто потенциальные клиенты считают, что сбор необходимых документов и предоставление банку достоверной и обоснованной информации не составляет никакого труда и является чистой воды формальностью.

Эти иллюзии развеются, когда перед вами появится список из 20—25 документов, подтверждающих вашу платежеспособность, документы о регистрации по месту жительства и масса других. Но при этом именно банковский ипотечный кредит в отличие от ссудно-сберегательной системы кредитования, связанной с массой проблем строительства жилья в Российской Федерации, является более демократичным и имеющим больше гарантий для вас как для заемщика.

После оформления кредита и внесения первоначального взноса, вы становитесь собственником квартиры и передаете ее по договору в залог банку-кредитору. Заметим отличие приобретения квартиры с использованием ипотечного кредита от получения жилья в жилищно-накопительном кооперативе. Там квартира в подобной ситуации передавалась только в пользование, т.

Договор залога при получении банковского ипотечного кредита действует до полного погашения кредита и процентов по нему. В связи со сказанным необходимо упомянуть о таком явлении, как социальная ипотека. Данный процесс получил свое распространение во многих регионах страны. Вместе с тем действуют, например, программы, предоставляющие субсидии молодым семьям.

Содержание

Допускается и возможность одновременно использования соответствующей субсидии и кредита по социальной ипотеке. В качестве примера можно привести ситуацию, когда молодая семья при рождении ребенка получает субсидию. Но приобрести на нее квартиру нереально. В этом случае субсидия может быть использована в качестве первого взноса, а недостающие средства взять в кредит.

Когда же указанные лица соответствуют требованиям, при наличии которых они имеют право на участие в социальной ипотеке, компенсация части процентов будет производиться за счет средств регионального бюджета если в конкретной области или автономном округе действует такая программа. Конкретно о субсидиях некоторым категориям граждан будет сказано ниже, но в общих словах отметим, что в данном случае можно говорить о реальной доступности жилья гражданам страны.

Среди бесспорных плюсов банковского ипотечного кредита: Правда, при этом существует иная проблема: Политика банков ныне, к сожалению, такова, что основным и решающим фактором для выдачи ипотечного кредита является отнюдь не острая необходимость заемщика в улучшении своих жилищных условий, а его платежеспособность, естественно, определяет и отношение банка к клиенту, и условия кредитования. Вы должны будете заплатить оценщику за его услуги: Кроме оплаты услуг брокера нужно платить за выполнение промежуточных действий на пути от получения кредита до новоселья.

С учетом всех названных минусов можно заключить, что подавать документы и оформлять ипотечный кредит можно, если только: В настоящее время это удовольствие не из дешевых.

Большинство заемщиков рассчитывают по возможности погасить кредит раньше установленного срока. Значит, оформляя ипотеку, следует узнать у сотрудника банка о возможных штрафных санкциях в этом случае, хотя, нужно заметить, что в последнее время при оформлении кредита стороны банк и заемщик вместо правовой ответственности за досрочное исполнение обязательства по возврату кредита а в этом случае банк теряет часть процентов устанавливается мораторий на период от трех месяцев до одного года со дня выдачи займа.

И пришли к выводу, что один из них, а именно методичное и длительное накопление средств на покупку квартиры, фактически не ведет к достижению желаемого результата. Накопление средств при помощи банковского депозитного долгосрочного вклада имеет смысл только тогда, когда сумма ваших собственных средств выражена в валюте и достаточно велика.

Схема с использованием ссуды жилищно-накопительного кооператива вполне доступна и более осуществима, однако создает большой риск для ваших средств как при вступлении в жилищный накопительный кооператив, так и при приобретении квартиры. А ссудно-сберегательная схема при всей своей безопасности имеет существенный недостаток: Банковская ипотека — это наиболее безопасная и быстрая из четырех предложенных схем, но, к сожалению, и самая дорогая на сегодняшний момент.

В конечном итоге, именно вам решать, идти ли на риск, или на дополнительные расходы, когда вы хотите справить новоселье и стать полноправным собственником квартиры, и какой выигрыш в деньгах для вас важнее — сегодняшний тогда это жилищно-накопительные кооперативы , или завтрашний банковская ипотека.

Если вы хотите вступить в ипотеку, но материальное положение ваше таково, что вы вряд ли когда-нибудь сможете ее себе позволить, попробуйте участвовать в программе социальной ипотеки или поддержки молодых семей. На органы государственной власти и органы местного самоуправления возложена обязанность по поощрению жилищного строительства, они должны создавать условия для осуществления названного права.

Приобретение жилья в кредит непривычно для россиян, что, по мнению специалистов, выступает одной из причин медленного развития ипотеки в России по сравнению с Западом. Логика ипотечного кредита такова, что в этой сделке участвуют три стороны: Для того чтобы быть уверенным в том, что каждая сторона максимально выполнит свои обязательства перед двумя другими, необходимо убедиться, что сделка эта выгодна каждой из сторон. Почему ипотека выгодна государству Ныне решение жилищного вопроса граждан страны — одна из главных задач и проблем власти.

Книги по жилищному кредитованию

Россия не первое государство, которое поставило перед собой такую серьезную задачу и предпринимает реальные действия для ее решения. В современной экономической ситуации превратить желаемое в реальность возможно только объединением усилий государства, банков и населения.

Причины состоят в следующем: Таким образом, только совместными действиями элементов одной структуры: Изначально ипотечное кредитование в России появилось из инвестиционных соображений, а не из социальных, ведь ипотека — это мощнейший инвестиционный фактор. Для того чтобы поднять экономику России после событий х гг. США, а неликвидной, т. Сейчас курс доллара изменился, и соотношения другие. Однако сути этот факт не меняет: Проект модернизации экономики при помощи широкого внедрения системы ипотечного кредитования получил название — доступное жилье, во многом говорящее за себя.

На сегодняшний день рынок выдачи кредитов вырос вдвое, что является нормальным ходом событий, так и должно происходить на этой стадии развития ипотеки. С одной стороны, государством принимаются меры для развития ипотеки, вносятся поправки в законы. Например, благодаря внесению изменений в налоговое законодательство, у кредитного рынка есть все шансы вырасти в полтора раза в ближайшие три года. Прямого отношения к ипотеке эти нормативные акты не имеют, но существенно усложняют процесс становления рынка выдачи кредитов.

При этом вопреки всем усилиям государства увеличить спрос на рынке жилья, система ипотечного кредитования в России по-прежнему неэффективна. Главной ее проблемой остаются процентные ставки и величина первого взноса. Однако не всем удается выполнить условия получения займа. Собирая сведения о доходах заемщиков, банки, устанавливающие щадящие проценты, учитывают только официальную зарплату — необходима справка о доходах по форме 2 НДФЛ, заверенная налоговыми службами.

Помимо этого, для получения кредита в некоторых банках например, в Сбербанке необходимо наличие двух поручителей, чей суммарный доход больше дохода заемщика. Значит, если создавать портрет собирающегося взять кредит сроком на 10 лет идеального потенциального заемщика, то вам должно быть не более 45 для женщин или 50 для мужчин лет, стаж работы на высокооплачиваемой должности не менее шести месяцев, заработная плата за этот период должна неукоснительно повышаться плюс перспектива карьерного роста.

Свои жилищные вопросы вы сможете решить собственными силами и в ближайшее время. За кредитом обращается иная категория граждан, которые не в силах разрешить сложившуюся ситуацию собственными силами и средствами.

Поэтому государство должно быть готово в какой-то мере представлять в первую очередь их интересы. Получается, что государство, понимая несомненную выгоду ипотеки, все же не имеет пока достаточных средств для того, чтобы дать ей развиваться полным ходом. Подобная нерешительная политика государства в вопросах ипотечного кредитования вынуждает кредитные организации быть чрезмерно избирательными в отношениях с клиентами — ведь банк, являясь коммерческой структурой, всегда руководствуется собственной выгодой.

Таким образом, роль государства в становлении ипотечного кредитования очень велика. Особенно с учетом чисто российской специфики в финансовой сфере его позиция должна быть еще более активной. В некоторых регионах уже появился первый успешный опыт ипотечного жилищного кредитования. Предоставлено около 40 тысяч кредитов, а в отдельных субъектах Федерации начали работать региональные агентства ипотечного жилищного кредитования. В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования эти агентства названы операторами вторичного рынка ипотечных кредитов.

То есть они представляют собой специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. К их основным функциям относятся: О вопросе рефинансирования и обо всех сопутствующих проблемах будет сказано ниже. Почему ипотека выгодна вам как заемщику Вступать или не вступать в ипотеку?

Как оценить риск, взятый на себя при подписании с банком ипотечного договора? Насколько возможно, что при большой задолженности по выплате заемных средств и процентов даже при условии, что причиной тому стали существенные изменения в уровне доходов вас просто выселят на улицу, не учитывая даже права и интересы несовершеннолетних детей, поскольку законодательство дает серьезные гарантии кредиторам?

Ипотека в банках

Допустим, стоимость квартиры, 50 долл. Эту квартиру одобрил банк, поэтому вы можете со спокойной совестью ее приобретать. Как уже говорилось, независимый оценщик может определить ее рыночную стоимость, которая будет отличаться от той, которую определил продавец.

Удивительно, но факт! Сторонами по договору ипотеки являются:

Допустим, оценщик оценил ее в 40 долл. Ежемесячные платежи по кредиту — долл. Сумма процентов за первый год кредита составила долл. Это те денежные средства, которые вы оплатите банку.

Есть еще дополнительные расходы: Услуги оценщика — примерно — долл. Плюс расходы при государственной регистрации, которые несете вы, т. И в течение еще девяти лет вы будете платить не только проценты по кредиту, возвращать сам кредит, выплачивать страховые взносы по страховке.

Но обратим внимание, что это будет верно при условии, что мы оговорим следующее. Да, она будет дороже по отношению к ее стоимости на момент получения займа. Но когда вы закончите производить платежи, на этот момент ее стоимость, как и стоимость других объектов недвижимости также возрастет в два-три раза. В начале нашей книги мы пробовали разобраться, что выгоднее на сегодняшний день из нескольких предложенных вариантов, в число которых входила ипотека, а теперь попытаемся очертить причины, почему традиционно банковский ипотечный кредит считается реальным выходом из многих житейских ситуаций, когда жилье является насущной проблемой для человека, даже с учетом всех отмеченных выше непредвиденных расходов.

Насколько же ипотека выгодна для заемщика, т. Помимо уже перечисленных нами выгодных моментов ипотеки: Подробнее об этом сказано в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования.

Она содержит указание на следующие налоговые льготы для физических лиц. Они позволяют существенно увеличить доступность долгосрочных ипотечных кредитов для населения. Ипотечное кредитование способствует повышению налоговой дисциплины граждан, так как одним из основных требований банков при выдаче ипотечных кредитов является официальное документальное подтверждение платежеспособности заемщика, в том числе и путем предъявления налоговой декларации справки из налоговых органов об уплате налогов.

Таким образом, широкое распространение ипотечного кредитования будет способствовать повышению сбора налогов за счет более полного декларирования физическими лицами своих доходов, увеличения объемов сделок, расширения налогооблагаемой базы, что позволит не только компенсировать потери от налоговой льготы, но и обеспечить прирост налоговых сборов.

Статья Налогового кодекса РФ предоставляет имущественный налоговый вычет и гарантирует покупателю объекта недвижимости компенсацию расходов на покупку квартиры и процентов по ипотечному кредиту. Получить имущественный вычет на покупку жилья можно только однажды. Причем неиспользованная в течение года сумма переносится на следующие годы, пока не будет полностью погашена. Почему ипотека выгодна кредитным организациям банкам Рассматривая в качестве варианта накопления денежных средств на жилье банковские вклады, мы говорили, что на те средства, которые вы положили на счет в банк, он начисляет проценты.

Откуда же они берутся? Получается, что банк оказывается в проигрыше. Ведь если эти ваши деньги не принесут ему прибыли, что же он сможет возвратить вам как проценты? Часть из прибыли банк отдаст тем людям, которые дали ему деньги на некоторый срок, т.

Им выгодно давать кредиты, а, значит, выгодно и развитие ипотеки. Это мощный стимул для того, чтобы уже в ближайшее время кредиты на покупку жилья стали в России не редкостью, а обычным делом. Ни один коммерческий банк не в состоянии формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам и ставкам рано или поздно приводит к потере ликвидности и банкротству банка.



Читайте также:

  • Мать подала на сына на алименты
  • Ипотека в пензе сбербанк
  • Какие права у отказавшегося в приватизации квартиры в пользу матери
  • Консультация юриста