Главная | Как сделать ипотеку доступной

Как сделать ипотеку доступной


Удивительно, но факт! Проблема высоких ставок по жилищным кредитам является системной, характерной для того состояния экономики, которую мы все сегодня переживаем.

Однако можно выделить три основных схемы: Стройсберкассы в Германии и других странах Европы Стройсберкассы — это единственный вариант для европейца иметь собственное жилье. Бесплатного жилья в Европе нет и не будет, даже в социал-демократической Швеции.

Следует различать собственно ипотеку по германскому типу, при которой задействован банк, и стройсберкассы в чистом виде. В первом случае на протяжении определенного времени обычно это до 3 лет банк, открыв счет, куда производятся отчисления зарплаты и прочих доходов соискателя, убеждается в его кредитоспособности.

Тогда банк может выступить дополнительным звеном между ССК и клиентом, прокредитовав остаток суммы. Покупатель может заселяться в квартиру, однако она остается собственником банка.

В случае с ССК в чистом виде, квартира на протяжении всего процесса остается в собственности ССК до полной выплаты покупателем суммы. В Германии ССК пользуются своими активами, не привлекая средства извне.

Удивительно, но факт! И связано это с тем, что восемь лет стабилизации с точки зрения структурных преобразований в экономике были потеряны.

Банки, стремясь повысить свою конкурентоспособность, активно раздавали ипотечные кредиты и при этом не слишком требовательно относились к заемщикам, да и к качеству кредитного продукта. Их прегрешения покрывались индульгенцией государства, неустанно призывавшего увеличивать, увеличивать и еще раз увеличивать выдачу кредитов.

Платформа всеобщего благополучия

Эта накипь и привела американцев к тяжелейшему кризису у нас - в меньшей степени. И когда пузыри этой накипи спадут, будет только хорошо. Ведь объемы ипотечного кредитования во всех странах напрямую связаны с доходами населения.

Ипотека доступна людям с стабильными доходами и достаточными накоплениями.

Удивительно, но факт! Кроме того, я не очень верю данным официальной статистики.

Сегодня доля таких людей в нашей стране невелика. Но в будущем их число возрастет, а объемы ипотечного кредитования объективно и закономерно увеличатся. В финансовом отношении ипотечное кредитование опирается на взаимодействие первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов. На первичном организация-кредитор прямо взаимодействует с заемщиком, выдавая кредиты и оформляя закладные. Вторичный рынок позволяет рефинансировать через привлечение "длинных ресурсов" те организации, которые выдали кредиты.

В условиях ограниченных "коротких ресурсов", резко возросших финансовых рисков и практически полного отсутствия "длинных денег" падение ипотечного кредитования является неизбежным. На мой взгляд, сейчас установилось некое равновесие финансовых возможностей заемщиков, первичного рынка ипотеки и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК по рефинансированию первичных ипотечных кредиторов.

И было бы опрометчивым его нарушать, искусственно подстегивая увеличение выдачи кредитов. Тут главное - не объемы кредитования, а соблюдение соответствия потребностей и возможностей.

Банкам следует сегодня больше внимания уделять качеству кредитного продукта, но ни в коем случае не бросать ипотечный бизнес. Ведь нынешняя экономико-финансовая вакханалия, я надеюсь, не будет длиться всю оставшуюся жизнь. Отношения банков и ипотечных заёмщиков должны быть партнёрскими и позитивными на протяжении всего периода кредитования. Отсутствие надлежащего взаимодействия, как правило, отпугивает потенциальных заёмщиков, хотя, например, ставки сравнительно низкие. Более того, оценка платежеспособности будущих заёмщиков, должна производиться банками-кредиторами на принципах лояльности.

Жилищные затраты выводятся из бюджета предприятия, жилье либо сдается в аренду, либо продается, а за счет исключения из бюджета предприятия затрат на приобретение и содержание жилья, формируется ресурс для повышения зарплаты сотрудникам, что компенсирует им затраты на аренду или приобретения жилья по рыночным ценам.

Финансирование схем осуществляется коммерческими банками. По этой программе в Пекине, Шанхае и ряде других крупных городов было продано жилье, предоставленное государством предприятиям для своих сотрудников. Бесплатного жилья в Китае больше нет. Со стороны государства должно быть продемонстрировано более четкое понимание ипотеки как рыночного инструмента для достижения цели жилищного благополучия в обществе.

Поскольку ипотека по своей природе крайне слабо соприкасается с потребительским кредитованием, то для нашего рынка важнейшие законодательные нормы должны прописываться в отдельных актах по ипотеке, а не включаться и не смешиваться с вопросами потребкредитования. Для покрытия операционных расходов и стоимости кредитного риска банкам нужна маржа в размере 2—3 процентных пунктов.

Интересное и популярное

Чтобы дать импульс рынку ипотечных ценных бумаг, необходимо поддерживать разумный баланс между ставкой ипотечного кредитования и ставкой инвестиционного спроса.

По мнению некоторых экспертов, увеличение ставок по ипотечным кредитам привлечет инвесторов и существенно увеличит ликвидность рынка ипотечных ценных бумаг. Вместе с тем та же цель может быть достигнута при введении более льготного налогообложения по процентному доходу для владельцев ипотечных ценных бумаг.

После увеличения вторичного рынка ипотечных ценных бумаг в течение одного-двух лет ставки начнут снижаться уже без искусственного вмешательства.

Риски для российского рынка ипотеки

И чем ниже затем будут ставки, тем надежнее ипотека. Важно, что определенные преимущества получают все участники ипотечных механизмов. Для банковского сектора, помимо возможности привлечения долгосрочных пассивов, это создает возможности также и формирования лояльной клиентской базы и продажи дополнительных продуктов.

В свою очередь, для застройщиков — это формирование пула платежеспособных покупателей с платежами в обозначенное время.

Удивительно, но факт! Риски для российского рынка ипотеки Как всякий экономический механизм, затрагивающий базовые сферы жизни общества, ипотека развивается на фоне совокупности внутренних и внешних рисков.

Для эффективного развития аналогов стройсберкасс в России целесообразно развивать единую систему ссудо-сберегательных программ.

Поскольку в банках широкого профиля может возникать конфликт интересов, возможно даже создание единого специализированного банка аналог Жилстройбанка в Казахстане.

При этом нужно предоставлять комплекс тарифных планов, которые будут отличаться сроками накопления, ставками по депозиту, ставками по кредиту, размерами субсидий.

Самое новое

Мотивирующим фактором для людей, чувствующих стабильность на ближайшие лет 5 и то, что их не очень сильно коснулся кризис, стала не ипотека, а доступность жилья. Поэтому люди стали пользоваться ипотекой, и это выросло в 2 раза по объему. Ключевой фактор — не ипотека, хотя и это тоже. В продолжении он добавил,что доступная ипотека не вызовет рост цен на недвижимость. Рынок очень сильно упал в —, в разы, и все ушло на вторичку.

Удивительно, но факт! Инфляция в России опережает прогнозы [Электронный ресурс].



Читайте также:

  • Присвоение или растрата. их отличие от кражи и мошенничества
  • Мошенничество в крупном размере как доказать
  • Консультация юриста